Рефинансирование и как рефинансировать кредит других банков

Что такое рефинансирование и как рефинансировать кредит других банков?

Рефинансировать кредит желают люди, с действующими кредитными обязательствами. Банковский сектор предлагает различные программы, услуги в сфере кредитования, но не всегда на комфортных заемщику условиях. Клиент может иметь один потребительский кредит или несколько кредитных договоров по разным программам, задолженность в одном банке или в нескольких разных, главное заемщик желает изменить и улучшить условия по возврату своих займов. Изменить условия кредитования в лучшую сторону поможет программа рефинансирование.
Простыми словами рефинансирование кредита – программа кредитования, предоставляемая банком в формате: оформляем новый кредит и закрываем уже имеющийся.

Сколько можно рефинансировать кредитов?

Количество рефинансируемых кредитов не ограниченно, есть ограничения по сумме задолженности. Конечно, необходимо понимать, программа рефинансирования не бесплатная акция – это открытие нового кредитного обязательства на более комфортных условиях для клиента. Заключается стандартный договор кредитования, составляется новый график ежемесячных платежей, первоначальный договор займа досрочно закрывается. Информация о кредите по программе рефинансирование, так же, как и обо всех займах передается в БКИ (бюро кредитных историй). Процесс рефинансирования может показаться сложным, но это не так. Сама процедура включает в себя минимизацию ежемесячных плат, при увеличении срока договора, или изменение срока в меньшую сторону, при увеличении суммы ежемесячных выплат.
Рефинансировать кредит других банков не проблема, рефинансирование стандартная процедура, по данной программе не важно, в каком банке имеется задолженность, его местоположение и как банк осуществляет кредитование населения.

Популярность рефинансирования.

Банки отмечают, интерес к услуге рефинансирования, и возрастает с каждым годом. Для банка сделка должна быть маржинальной. Действующие договора разных кредитных организаций могут рефинансировать в банке, где уже являетесь клиентом, где имеется действующий кредитный договор, можете обратиться в любую стороннюю финансовую организацию, которая работает с таким видом кредитования. Когда до окончания договора остались 2-3 месяца, услугу перекредитования осуществить нельзя. Как правило, банки не изменяют сумму ежемесячных выплат в меньшую сторону, без изменения срока, на который у клиента ране заключен договор, за счет снижения процентной ставки.

Требования к заемщику.

Кредитно-финансовой организации главное соответствие заемщика стандартным требованиям:
• Возраст от 21 года, не более 65 лет, на дату закрытия кредита;
• Заемщик является гражданином РФ;
• Сумма ежемесячных платежей, соответствует бюджету плательщика. Доход, получаемый заемщиком за месяц, должен превышать сумму ежемесячных выплат в 2 раза;
• Официальное трудоустройство;
• Трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
• Регистрация заемщика в регионе, где имеется отделение банка;
• Отсутствие негативной кредитной истории;
• Отсутствие неоплаченных штрафов, открытых исполнительных листов, задолженности по коммунальным платежам.

Можно ли рефинансировать в кредит в банке, ранее выдавшем кредит?

Рефинансировать свои же кредиты интересно не всем банкам, кредитной организации такая операция попросту невыгодна.
Закрывая досрочно действующий договор кредитования, организация теряет часть расчетной прибыли, по этой причине подав заявку, заемщику, скорее всего, откажут. Положительное решение в данной ситуации не исключается, иногда многое зависит от заемщика, если у плательщика возникают финансовые трудности, внесение ежемесячных платежей осуществляется не своевременно, начинаются просрочки, не предложив клиенту, подать заявку на рефинансирование банк потеряет больше. Можно рассмотреть и реструктуризацию долга, но в отличие от неё рефинансирование не приводит к негативной кредитной истории заемщика. Предложение лояльных условий по программе рефинансирование поможет клиенту снизить кредитную нагрузку, полностью выплатить долг в установленные договором сроки. Если обратиться, с заявкой переоформить займы других финансовых учреждений, ваш банк окажет такую услугу. Принятие решений по заявкам зависит от банка, выгодно финансовой организации осуществить переаккредитацию или нет, на основании определенных выводов принимает решение одобрить заявку или отказать клиенту. Возможно, в вашем банке рефинансирование предусматривает условия, выбрав которые все будут довольны.

Требования по обязательствам в других банках.

Если рассматривать перекредитование в стороннем банке, ситуация складывается лучше: новый клиент – это радость, главное чтобы действующие обязательства заемщика удовлетворяли его требования:
• Сроки оформленных договоров;
• Сумма обязательств;
• Платежеспособность, кредитная история клиента;
• Количество внесенных платежей.
Банк одобряет сумму для досрочного погашения действующего займа, начинает получать доход от нового лояльного клиента, кроме процентов по кредиту, оплаты страхования, заемщик в дальнейшем сотрудничестве, может перевести на обслуживание свои действующие счета, вклады, приобрести дебетовые карты, открыть кредитную карту, в общем, будет пользоваться другими продуктами и услугами своего нового банка. Многие клиенты, делая свои выводы, за перерасчетом обращаются в чужой банк.
Основная цель рефинансирования заключается в экономии и предложение плательщику выгодных условий по закрытию действующих займов.

Что дает программа рефинансирования?

Программа рефинансирования помогает заемщику сэкономить и внести ряд изменений в условия действующих договоров:
• Уменьшить общую сумму переплаты;
• Снизить ежемесячный платеж;
• Изменить срок возвраты долга;
• Подобрать комфортную дату внесения ежемесячных выплат;
• Изменить вид платежей с аннуитетных на дифференциальные и наоборот;
• Объединить несколько ссудных задолженностей;
• Предотвратить риск не возврата полной суммы долга.
Отличным поводом задуматься о рефинансирование будет действующий «тяжелый» кредит, оказывающий негативное влияние на бюджет, появляется вероятность возникновения просрочек или клиенту надоело вносить ежемесячные платежи в несколько разных банков.
Конечно, выгоднее воспользоваться переаккредитацией, если средняя процентная ставка по программам кредитования в силу влияния определенных экономических факторов будет идти на снижение.

Есть ли выгода от рефинансирования?

Экономия очевидна, если ставка по программе рефинансирования будет меньше процентной ставки по действующим договорам на 1,5 — 2,5 процента. Если речь идет о крупной сумме или ипотеке, то заемщик имеет все шансы ощутимо снизить долговую нагрузку. Процедура рефинансирования позволяет заемщику особенно сэкономить, если проводится в первой половине срока кредита, тогда сумма основного долга еще не велика и большая часть уходит в погашение процентов.

Виды займов, которые можно рефинансировать.

Рефинансировать задолженность можно по следующим видам займов:
• потребительские кредиты;
• целевые займы – ссуда, на определенные цели;
• ипотечные займы;
• автокредит;
• кредитные карты;
• дебетовые карты с овердрафтом.
Некоторые кредитные учреждения, не включают в программу рефинансирования, погашение займов, оформленных в микрофинансовых организациях (фирмы выдающие займы, у которых отсутствует лицензия, на банковскую деятельность). Кредит по программе рефинансирование относится к группе целевых, берется на конкретную цель закрытие действующих задолженностей. Конечно, необходимо все просчитать, лучше рассмотреть предложения нескольких банков, провести сравнительный анализ, понять, насколько выгодно осуществить переаккредитацию. Если сумма действующей ссуды не велика, а большая часть уже выплачена, то при снижении ставки, изменение срока сэкономить не получится. Загляните в действующие кредитные договора. Ознакомьтесь с условиями, на которых вы выплачиваете долг, срок, процентная ставка, отсутствие или наличие страхования, график платежей. Обратите внимание, какая часть платежа уходит в счет погашения процентов, какая в тело основного долга. Если рефинансирование неизбежно, подыскивайте выгодные предложения кредитных организаций, и лично обращайтесь в отделения банка, предложение которого вам показалось привлекательным.
У банка есть требования к заемщикам, разные дополнительные комиссии при использовании программ кредитования.
Банк может предложить дополнительные продукты и услуги, оформить карту для погашения кредита, страхование на случай от потери работы, страхование на саму сумму задолженности. Надо быть внимательным иногда при сниженном проценте переплата, увеличивается. Обратившись предварительно в кредитно-финансовую организацию, можно узнать об этапах, с которыми столкнетесь, оставив заявку. После уточнения условий, запросите предварительный график платежей, сравните с действующим, станет понятно, будет это выгодно и сколько получится сэкономить. Важно учесть, предварительные данные, предоставляемые банком, могут измениться, есть ряд факторов, влияющих на процентную ставку, и срок. Даже когда сотрудники подготовили для вас уже окончательное решение, не спишите оставлять оригиналы документов, по закону есть период охлаждения – 3 дня клиент может подумать.

Рефинансирование ипотечного займа.

Если вопрос касается ипотеки, то многие документы придется оформлять по новой, переоформление оценки недвижимости, регистрацию ипотеки, услуги нотариуса, страхование.
Пакет документов для подачи заявки будет стандартным:
• Анкета – заявление;
• Паспорт, снилс;
• Информация о доходах (справка 2ндфл, выписка с банковского счёта о поступление выплат по заработной плате, справка по форме банка);
• Подтверждение трудоустройства;
• Документы по действующему займу (договор, график платежей, справку об остатке задолженности).

При рефинансировании деньги наличными не выдаются, операции по погашению долгов осуществляются по средствам безналичного расчета. Исключения составляют случаи, когда клиент желает получить больше, чем нужно для закрытия займов тогда разница между суммой нового долга и задолженностью по старым можно получить на руки и использовать в личных целях. Если получение суммы больше старого кредита условие обязательное, и вы принимаете решение, эту сумму вернуть в счет досрочного погашения, необходимо учесть, процент на эту сумму банк уже начислил и распределил на весь срок кредитования. Нельзя заключив договор в одном банке, прийти через неделю и подать заявку на рефинансирование в другом, должно пройти определенное время, обычно 6 месяцев.
Рефинансирование предлагает условия выгоднее, чем другие программы.
Банки целенаправленно устанавливают заниженные ставки и если есть возможность осуществить переаккредитацию на лучших условиях и по вашим подсчетам выгода очевидна, значит, в целях экономии и удобства лучше воспользоваться предложением.